Onze operationele omgeving
;%20}%20.cls-2%20{%20fill:%20url(%23linear-gradient-2);%20}%20.cls-3%20{%20fill:%20url(%23linear-gradient-4);%20}%20.cls-4%20{%20fill:%20url(%23linear-gradient-5);%20}%20.cls-5%20{%20fill:%20url(%23linear-gradient);%20}%20%3c/style%3e%3clinearGradient%20id='linear-gradient'%20x1='8.089'%20y1='-4.628'%20x2='8.089'%20y2='17.703'%20gradientTransform='matrix(1,%200,%200,%201,%200,%200)'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop%20offset='0'%20stop-color='%23005eff'/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-color='%2300b2ff'/%3e%3c/linearGradient%3e%3clinearGradient%20id='linear-gradient-2'%20x1='12.007'%20x2='12.007'%20xlink:href='%23linear-gradient'/%3e%3clinearGradient%20id='linear-gradient-3'%20x1='12.007'%20x2='12.007'%20xlink:href='%23linear-gradient'/%3e%3clinearGradient%20id='linear-gradient-4'%20x1='15.926'%20x2='15.926'%20xlink:href='%23linear-gradient'/%3e%3clinearGradient%20id='linear-gradient-5'%20x1='12'%20x2='12'%20xlink:href='%23linear-gradient'/%3e%3c/defs%3e%3cpolygon%20class='cls-5'%20points='6.413%209.134%206.413%2015.125%209.765%2012.129%206.413%209.134'/%3e%3cpath%20class='cls-2'%20d='M12.492,13.663c-.302,.255-.747,.248-1.04-.018l-.698-.632-3.062,2.737h8.631l-3.062-2.737-.769,.649Z'/%3e%3cpolygon%20class='cls-1'%20points='16.613%208.25%207.402%208.25%2012.007%2012.366%2016.613%208.25'/%3e%3cpolygon%20class='cls-3'%20points='17.601%2015.125%2017.601%209.134%2014.25%2012.129%2017.601%2015.125'/%3e%3cpath%20class='cls-4'%20d='M19,2H5c-1.66,0-3,1.34-3,3v14c0,1.66,1.34,3,3,3h14c1.66,0,3-1.34,3-3V5c0-1.66-1.34-3-3-3Zm0,14.08c0,.51-.41,.92-.92,.92H5.92c-.51,0-.92-.41-.92-.92V7.92c0-.51,.41-.92,.92-.92h12.16c.51,0,.92,.41,.92,.92v8.16Z'/%3e%3c/svg%3e)
In de loop van 2024 begon de rente te dalen. De economische groei verbeterde maar bleef beperkt. Het was ook een jaar van voortgaande conflicten in Oekraïne en het Midden-Oosten. Langlopende trends zetten ondertussen door, zoals de opkomst van generatieve kunstmatige intelligentie (GenAI) en de verschuiving richting een duurzamere, koolstofarme economie. De woningverkopen en -prijzen in Nederland gingen weer omhoog.
Woningprijzen hoger
De Nederlandse huizenmarkt bleef krap. Gemiddeld stegen de woningprijzen in 2024 met 8,7%, onder invloed van een lagere hypotheekrente, hogere inkomens en de versoepeling van de kredietvoorwaarden. Vooral jongere kopers en starters werden hiermee over de streep getrokken. De grote vraag naar woningen is een weerspiegeling van de groeiende bevolking en kleinere huishoudens. Nieuwbouw werd daarnaast vertraagd door strenge milieuregels.
Bedrijfsleven nog altijd geconfronteerd met belangrijk tekort aan vaardigheden
Overal in Europa zagen bedrijven zich geconfronteerd met een tekort aan de juiste vaardigheden. De werkloosheid bleef historisch laag, wat bij veel ondernemingen tot hogere loonkosten leidde. Bij banken ging het om een tekort in hooggekwalificeerde gebieden als data-analyse, IT en risicomodellen. De concurrentie om talent bleef hevig en er werden bij banken meer tijd en middelen gestoken in de werving en het behoud van personeel.
De economische groei bleef mager
De groei van het bruto binnenlands product (bbp) trok aan, al bleef het tempo relatief laag. De Nederlandse economie groeide in 2024 met naar schatting 0,9%, mede dankzij toenemende overheids- en consumptieve bestedingen. Toch blijft onze economie kwetsbaar voor externe schokken, waaronder de huidige conflicten in zowel Oekraïne als het Midden-Oosten. De dalende rente zorgde ondertussen voor lagere leenkosten voor het bedrijfsleven.
Voortgaande bedrijfsinvesteringen in duurzame transitie
Bedrijven gingen door met investeren in duurzaamheid, vooral in transitiethema's als nieuwe energie en mobiliteit. Er zijn vorderingen geboekt met de uitvoering van de Europese Green Deal, waardoor ook de vraag naar duurzame financiering steeg. In het bankwezen zijn maatschappelijke en milieucriteria steeds meer verankerd in krediet- en beleggingsbeslissingen, en in risicobeheer en rapportage.
Bedreigingen van de cyberveiligheid nemen toe in omvang en complexiteit
Informatie is bij bankieren van kritiek belang. Klanten zijn steeds meer afhankelijk van digitalisering en online diensten waar complexe IT-systemen aan te pas komen. Meer interconnectiviteit maakt ook kwetsbaarder voor bedreigingen van de veiligheid. Datzelfde geldt voor de toenemende geopolitieke spanningen. De door kwaadwillenden ingezette methoden zijn steeds geavanceerder. Dat is van invloed op ABN AMRO en onze leveranciers en veroorzaakt daarmee ook derdenrisico. We versterken ons vermogen om cyberincidenten te voorkomen, ons erop voor te bereiden en snel te reageren.
Rente verlaagd vanwege afnemende inflatiedruk
De korte rente bleef het eerste halfjaar hoog. In juni begon de Europese Centrale Bank (ECB) echter een andere koers te varen, omdat de inflatiedruk afnam en de vooruitzichten voor groei vrijwel verdwenen. Het depositotarief van de ECB werd vier keer verlaagd met in totaal 100 basispunten.
Bankieren blijft een sterk gereguleerde sector
De wet- en regelgeving voor banken is sinds de financiële crisis van 2007-2008 aanzienlijk in omvang toegenomen. De afgelopen jaren is daar nieuwe regelgeving bij gekomen, voor kapitaal bijvoorbeeld, alsook voor gegevensbescherming, cyberveiligheid en duurzaamheidsrapportages. Die nieuwe regels hebben de bescherming van de klant versterkt, maar op de meeste terreinen ook geleid tot hogere kosten en meer operationele complexiteit voor banken.
Toenemend gebruik AI om de productiviteit te verbeteren
Banken maken in toenemende mate gebruik van generatieve kunstmatige intelligentie (GenAI) om de productiviteit te verbeteren en de kosten te verlagen. Bij ABN AMRO maakt inmiddels bijna de helft van de medewerkers in hun werk gebruik van GenAI. Voor de medewerkers van ons callcenter zorgt de technologie voor een automatische samenvatting van gesprekken, en reikt suggesties voor antwoorden aan. Onze softwarespecialisten experimenteren met het gebruik van GenAI bij het programmeren.
Digitaal bankieren steeds belangrijker
De vraag onder klanten naar veilig, persoonlijk, ‘real-time’ digitaal bankieren is in 2024 verder toegenomen. Digitale activa wonnen aan terrein. Ondertussen investeerden de gevestigde banken verder in onderzoek en ontwikkeling (R&D) om bij te blijven bij de laatste ontwikkelingen in digitale technologieën, om de efficiëntie te verhogen en de kosten te verlagen. Er was meer concurrentie van digitale banken en technologiebedrijven die de markt voor financiële dienstverlening willen betreden.